是否购买RRSP（加拿大注册退休储蓄计划）的五大疑惑

是否购买RRSP（加拿大注册退休储蓄计划）的五大疑惑

每个公历年度的前60天，都是RRSP季，政府鼓励加拿大人最大限度使用RRSP的额度，用以抵扣每年4月份的个税申报的税款。

但是近来很多人在问，RRSP是否还是一个好的投资手段来为退休储蓄做准备。本文将从五个常见的疑惑点入手，分析RRSP的好处。

 

疑点一：将资金投资在RRSP里没有意义，因为到你退休的时候这些储蓄里的收入还是要付税

首先，这个观点并不准确。虽然你确实在从RRSP账户里提取资金出来的时候需要缴税，但是别忘了，你在存钱进去的时候也获得了税款抵扣额度。如果你在存钱那年的税率和取钱那年的税率一致，那么RRSP账户就为你的净投入资金增值部分有效地提供了一个完全免税的手段。如果你的税率在取钱那年低于存钱时，那么你的RRSP的实际投资回报率会比未放在RRSP账户里的投资更高。在很多实际的案例中，即使你的税率在取钱那年高于存钱时，由于投资收益享受长期的免税复利，你还是可能得到一个比未放在RRSP账户里的投资回报率更高的回报。

疑点二：将资金投资在TFSA账户里比放在RRSP账户里更好

许多人认为相比于将资金放在RRSP账户里，不如将资金放在TFSA（免税储蓄账户）。因为在省税方面，TFSA是完全免税的。

根据简单的经验法则来看，如果你在退休后会有一个较低的税率，RRSP通常相比TFSA来说是一个较好的选择。这对正处于收入黄金期，并且预期退休后收入较低的人士来说尤其如此。

在某些情况下RRSP可能不如TFSA，比如如果你在将来取钱出来的时候预计会有一个较高的税率，或者你可能需要偿还政府的福利。但是，你可能并无法通过TFSA就完成足够的储蓄，可能还是需要以RRSP作为补充，为退休做储蓄做准备。

疑点三：最好先还清债务

如果有高息债务，当然最好是先还清这些债务，再来做退休储蓄。因为你很难找到税后年回报率稳定在19.99%（普遍的信用卡的利率）的投资。而牺牲退休储蓄来支付其他债务（比如低利率房贷）。尽管房贷利率正在上升，但仍处于60年来的低位，忽视长期储蓄换取偿还债务，可能会牺牲你的退休生活的质量。

疑点四：我没有足够的资金来储蓄在RRSP账户

你没有必要一次性在RRSP里做大笔的投资。积沙成塔，集腋成裘。通过连续的、定期的小笔储蓄，你也可以慢慢累积成财富。假设你从30岁到65岁，每个月在RRSP里存进$100，平均年回报率是5%，这35年的时间你的退休储蓄会累积到超过$114,000. 你的这些储蓄会在你未来假设20年的退休生活里每年给你提供税前收入超过$9,100.

你可以通过设置自动储蓄计划来实现定期储蓄。有些雇主提供自动储蓄计划的选择，甚至有的雇主会为员工存入对应金额的储蓄。

疑点五：如果在RRSP或RRIF（注册退休收入基金）里放了太多储蓄，在户主去世后将会有大笔的税款账单

税法规定，RRSP或RRIF账户里的资金在户主去世当天的市场价值，应当作为其收入包括在最终个税申报里，税率以该户主去世当年的适用税率为准。

然而，也有例外的情况，允许某些特定的遗产受益人做延税处理。比如配偶或者财务不独立的子女或孙辈。

还有一种可以在户主去世后最大程度减少RRSP或RRIF资金税款的办法，就是在该户主税率较低的年度取出较多的资金。

以上五点是最常见的有关RRSP的疑问；有更多税务疑问，请随时联系Sharyl Zhang @604-336-0888, 或微信我们： szhangcga1010 。